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P2P行业大崩盘,上万亿资金收不回,全程解密这十年他们干了什么

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时间:2020.09.11

2020年真的是神奇的一年,虽然今年还没有过完,但是我们已经感受到了,无数大事扑面而来,在这其中还有一件大事,P2P的负面。

到今天这个时候,我们真的可以说一句了,世间已无P2P,只不过这短短的一句话背后,还有上万亿的资金没有讨回,还有上百万个家庭在经受痛苦,他们扪心自问,为什么当初那么轻信了他人,把毕生积蓄托付给了P2P,以至于今天演变成了一地鸡毛。

什么叫P2P,它是英文Peer to Peer的缩写,P2P并不是诞生在我国,在欧美很多国家,甚至在经济并不发达的印度,10多年前就已经诞生了P2P,最早的P2P实际上是解决,穷人资金使用困难问题的,我们知道这个世界上,有各种各样的金融机构,金融机构最愿意把钱放给那些能还得起钱的人或者企业,而对于食不果腹衣不蔽体的穷人,想在这个经济社会,借到一笔钱是很难的,所以在世界上很多地方,纷纷诞生了P2P。

它的最初目的是解决穷人,借钱的困难,一个穷人可能只是想借,10美元、20美元,然而求告无门,他处于整个社会信用体系的最低端,他借不到钱,所以P2P组织应运而生了。

最初它只是一个中介组织,告诉有一点钱的人谁需要借钱,我可以通过信息的交流,帮你把钱借给别人,我收一点中介费,你收一点利息,而根本借不到钱的穷人,可以由此借到钱。

本来这是一个挺美好的事情,然而P2P从国外被引进到国内之后,就彻底变种了,确实P2P做的是穷人的生意,做的也是小生意,不管P2P组织还是借款人,赚不到大钱,然而P2P引进到中国之后,感受到了中国浪潮的非同小可,有一大批人把P2P,奉为另一个经济增长点,于是短时间内中国大地上,涌现出上万家P2P企业,最疯狂的时候,每天都有一两家在成立,甚至有的上市公司,把自己的名字改成了P2P,就希望据此引得更多投资者的青睐。

当时的P2P,有风投系、有上市系、有国资系,几乎所有资金都看好P2P,这个新的经济增长点,确实听起来也很吓人,放贷的利率那么高,短时间内能放出那么多钱,稍有经济头脑的人都能算出来,P2P会赚多少钱。

更关键的是最初的P2P,似乎是个不被监管的行业,在我国非法集资,是有着深远传统的,早在20年前东北大地上,就有万里大造林项目,就有帮你养马里项目,甚至很多这种集资项目,还借由热播电视剧传播开来,只不过那个时候谁都清楚,集资是非法的,你向不特定相对象,收取大量的资金,不论这个资金你用于干什么,你这都是非法的,一旦事情败露不单钱财没收,法人还要迎来牢狱之灾,然而P2P似乎跟非法集资内核一样,却没有任何监管不足。

甚至还有很多人都说,赶快进入到P2P行业吧,未来国家会发牌照的,到时候今天的一个P2P,明天就是一个银行,不需要任何背景,不受任何监管,一个私人就可以干出一家银行,这是多么大的诱惑,所以各路人马像红了眼一样,扎入到P2P的浪潮之中。

P2P在国外是解决穷人用款问题的,然而到了国内形势为之一变,中国的广大穷人,其实没有多少要借钱的机会,毕竟中国人有非常强烈的储蓄观念,即便再穷的人,也沦落不到吃不上饭,穿不上衣的地步,所以P2P的借款对象到了中国,变成了各路小老板私营企业主。

确实长久以来困扰中国民营企业家,最大的问题就是借款难,正规银行不大可能把钱借给私营小业主,即便要借也要押上各种各样的资产,而P2P的诞生让他们感觉,借款变得容易了许多,虽然利息要比银行高上几倍,然而一方面是根本借不到,另一方面是高息起码借得来。

而对于中国广大的老百姓来讲,从来就缺乏投资渠道,银行利率太低,股市10年不涨,P2P的诞生让他们看到了希望,动辄一家公司就说,年化12年化15甚至年化20。

更关键的是P2P披上了互联网外衣,让大家感觉到这是一个新兴产业,更是一个值得托付资金的产业,于是众多的P2P上演了奇异的一幕,左手他们从老百姓手中收资金,老百姓是真的对风险一无所知,他们把钱借给了,风险最差的那一批人,而他们给的利率又是最高的,不出坏账几乎是不可能的。

然而从另一个角度上讲,对于初生的P2P企业,任何一家也不敢对,自己的投资人说我有坏账,哪怕你有一次坏账,你就会打消千百万投资者的信心,所以资金池就应运而生了,出了坏账没关系自己添钱先垫,再把坏账放到市场上,重新吸储一番,对于老百姓来讲可能他以为,我投了3年5年的P2P,年年给我15%以上的回报,然而人家一分坏账都没有。

可是金融圈的人都明白,国家银行都有大把坏账,怎么可能P2P没有坏账呢,本来应当是一个纯信息中介机构,然而为了取得老百姓的信任,大量的P2P自建资金池,最后风险越来越大,对于中央监管部门来讲,这也是一个两难的境界,到底发不发牌照,可以挑10家20家,经营好合规好的企业发,然而这不等于昭告天下,剩下的9000多家,都是未被纳入监管体系的吗?所以过去两年,对于大多数P2P企业来讲,迎来的是温水煮青蛙的时刻。

一方面你要合规合法,向各级监管部门报送你的经营数据,另一方面苦苦的盼着,有没有可能盼来一张牌照,然而到今天一个省又一个省宣布,P2P企业已经全部清零,甚至央行高层领导说,全国P2P只剩下29家,是这29家要发牌照了吗,当然不是。

这29家是未来有可能,转换成网络小贷公司的P2P,当然转换的前提是,你之前借老百姓的所有钱,分文不差的全部还清,未来的P2P只有放贷功能,没有吸储能力,过去上万家的P2P已经演化成了,8000亿资金的大雷,中央监管部门当然不希望,未来还有这样的雷存在。

过去10年P2P的发展规律告诉我们,金融一定要遵循它的客观规律,风险越大收益才能越大,如果你想获得巨大的收益,你必须能承受巨大的风险,而过去几十年,中国老百姓成为一波又一波被收割的韭菜,关键原因就是一点,总是有人相信,他可以不承担任何的风险,而获得巨大的收益。


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